Unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę to temat, który wzbudza zainteresowanie w środowisku prawnym, chociaż jest zdecydowanie mniej popularny niż kredyty zawierane przez konsumentów. Przez długi czas tematyka kredytów frankowych w Polsce dotyczyła bowiem głównie osób prywatnych – konsumentów, którzy zaciągali kredyty na potrzeby mieszkaniowe i osobiste. Jednak wzrost kursu franka szwajcarskiego i rosnące koszty obsługi takich zobowiązań dotknęły także przedsiębiorców, którzy również zaciągali tego rodzaju kredyty na cele biznesowe, a nierzadko również na cele mieszkaniowe. W związku z tym pojawia się pytanie: czy i na jakich zasadach przedsiębiorca może dochodzić swoich praw w sprawie unieważnienia umowy kredytowej opartej na franku szwajcarskim? W niniejszym artykule odpowiemy na to pytanie, omawiając procedurę, wyzwania i korzyści związane z unieważnieniem kredytu frankowego przez przedsiębiorcę.

Kiedy przedsiębiorca może ubiegać się o unieważnienie kredytu frankowego?

Unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę jest możliwe, choć przedsiębiorcy nie są objęci specjalnymi przepisami chroniącymi konsumentów przed klauzulami niedozwolonymi. Ochrona konsumencka w Polsce pozwala konsumentom na skuteczniejsze kwestionowanie umów, które zawierają tzw. klauzule abuzywne, czyli zapisy niekorzystne dla kredytobiorcy, uznane za sprzeczne z zasadami prawa. Przedsiębiorca, jako podmiot prowadzący działalność gospodarczą, nie jest objęty tą ochroną i dlatego może liczyć na unieważnienie kredytu frankowego jedynie na podstawie ogólnych przepisów prawa cywilnego, takich jak dobre obyczaje, zasady współżycia społecznego i uczciwości kontraktowej. Takim przepisem jest m.in. art. 353¹ kodeksu cywilnego.

Na czym polega procedura unieważnienia?

Procedura ubiegania się o unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę jest złożona i wymaga starannego przygotowania. Warto tutaj skorzystać z pomocy specjalisty, np. profesjonalnego pełnomocnika specjalizującego się w tego typu sprawach. Oto kroki, które przedsiębiorca powinien podjąć:

1. Analiza umowy kredytowej – Pierwszym krokiem jest dokładna analiza umowy kredytowej. Należy sprawdzić, czy zawiera ona zapisy mogące być podstawą do unieważnienia, takie jak brak precyzji w określeniu zasad przeliczania waluty czy brak pełnych informacji na temat ryzyka walutowego.
2. Zgromadzenie dowodów – W toku sprawy sądowej niezbędne będzie dostarczenie dowodów, które pokażą, że bank nie spełnił obowiązków informacyjnych wobec przedsiębiorcy lub zastosował klauzule mogące być uznane za nieuczciwe. Mowa tutaj m.in. o samej umowie kredytu, składanych oświadczeniach oraz regulaminie.
3. Złożenie pozwu – Po analizie umowy i zgromadzeniu odpowiednich dowodów można przygotować pozew o unieważnienie kredytu frankowego, a ściśle rzecz biorąc ustalenie nieważności umowy oraz zapłatę. W treści pozwu warto zawrzeć wszystkie argumenty prawne, które przemawiają na korzyść kredytobiorcy.
4. Postępowanie sądowe – Sprawa w sądzie wiąże się ze wszczęciem formalnych procedur, w trakcie których odbywają się przesłuchania, trwa analiza dokumentów oraz przedstawienie stanowisk stron. W przypadku kredytów frankowych proces ten może potrwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat.

Jakie argumenty mogą być istotne dla unieważnienia kredytu?

Przedsiębiorca, który zdecyduje się na wniesienie pozwu o unieważnienie kredytu frankowego, może opierać się na kilku kluczowych argumentach:

1. Niedostateczna informacja o ryzyku walutowym – Bank, oferując kredyt frankowy, miał obowiązek jasno przedstawić przedsiębiorcy ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Jeśli bank nie dopełnił tego obowiązku, przedsiębiorca może dowodzić, że został wprowadzony w błąd co do ryzyk prawnych i ekonomicznych związanych z kredytem.
2. Zasada uczciwości kontraktowej i dobre obyczaje – Przedsiębiorcy, podobnie jak konsumenci, mają prawo oczekiwać, że umowa kredytowa będzie zgodna z zasadami uczciwości i dobrych obyczajów. Jeśli warunki kredytu są wyraźnie niekorzystne lub jednostronne, można dowodzić, że bank działał w sposób nieuczciwy.
3. Naruszenie równowagi kontraktowej – Można próbować dowodzić, że klauzule umowy kredytowej były skonstruowane tak, aby jednostronnie narzucić przedsiębiorcy obowiązki i ryzyko bez odpowiednich zabezpieczeń ze strony banku.
4. Niejasne zasady przeliczania waluty – Wiele umów kredytowych zawierało nieprecyzyjne zapisy dotyczące sposobu przeliczania kwoty kredytu, co sprawiało, że przedsiębiorcy nie mogli przewidzieć faktycznych kosztów kredytu.

Jakie są korzyści z unieważnienia kredytu frankowego przez przedsiębiorcę?

Unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę niesie ze sobą kilka korzyści, wśród których najważniejsze to:

1. Znaczące obniżenie kosztów – Wzrost kursu franka szwajcarskiego sprawił, że wielu kredytobiorców, w tym przedsiębiorcy, płaci znacznie wyższe raty kredytu niż na początku umowy. Unieważnienie kredytu frankowego skutkuje traktowaniem umowy jako nieważnej od początku, co oznacza, że przedsiębiorca może odzyskać wpłacone środki.
2. Lepsza sytuacja finansowa przedsiębiorstwa – W przypadku unieważnienia umowy kredytowej, przedsiębiorca zyskuje większą elastyczność finansową i może lepiej zarządzać budżetem przedsiębiorstwa, uwalniając się od kosztów związanych z kredytem.
3. Możliwość renegocjacji zobowiązań z bankiem – W niektórych przypadkach, zanim jeszcze dojdzie do sądu, bank może być skłonny do renegocjacji umowy lub nawet zgodzić się na korzystniejsze warunki spłaty zobowiązania, co może przynieść przedsiębiorcy ulgę finansową.

Ryzyka i wyzwania związane z unieważnieniem kredytu frankowego przez przedsiębiorcę

Należy jednak pamiętać, że unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę to proces skomplikowany i niepozbawiony ryzyka. Oto najważniejsze wyzwania, na jakie może natknąć się przedsiębiorca:

Możliwość przegranej sprawy – Mimo wszystko, bez ochrony praw konsumenta przedsiębiorcy trudniej jest dowieść, że warunki kredytu frankowego były nieuczciwe lub niewłaściwie skonstruowane.

Długotrwały proces sądowy – W wielu przypadkach procesy dotyczące kredytów frankowych są skomplikowane i mogą trwać nawet kilka lat, zwłaszcza jeśli bank zdecyduje się na apelacje i odwołania.

Ryzyko kosztów sądowych – Przedsiębiorca, który zdecyduje się na postępowanie sądowe, powinien liczyć się z kosztami związanymi z postępowaniem, w tym kosztami pełnomocnika, opłatami sądowymi oraz ewentualnymi kosztami ekspertyz prawniczych.

Przykłady korzystnych wyroków dla przedsiębiorców w sprawach kredytów frankowych

Mimo ryzyka, jakie niesie za sobą unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę, na rynku istnieją już przykłady wyroków sądowych, które są korzystne dla przedsiębiorców. Przykładowo, sądy w Polsce przychylają się do argumentów, że banki nie spełniały obowiązków informacyjnych wobec kredytobiorców, w tym przedsiębiorców, w zakresie przedstawienia ryzyka kursowego i możliwości wzrostu rat kredytu. Innymi słowy, argumentacja jest zbliżona do tej, która przewija się w sprawach kredytobiorców – konsumentow, odmienna jest jednak podstawa prawna.

Jakie dokumenty i dowody mogą być pomocne w sprawie o unieważnienie kredytu frankowego?

Przedsiębiorca ubiegający się o unieważnienie kredytu frankowego powinien przygotować dokumenty, które mogą wzmocnić jego argumenty w sądzie. Oto kilka kluczowych dokumentów:

1. Umowa kredytowa – Warto dokładnie przeanalizować wszystkie postanowienia umowy, zwłaszcza zapisy dotyczące ryzyka walutowego i sposobu przeliczania kursu.
2. Dokumenty bankowe – Pisma oraz informacje otrzymane od banku, takie jak oferty, symulacje kredytowe, wyciągi z konta.
3. Świadkowie – Przedsiębiorca może zgłosić na świadków osoby, które uczestniczyły w procesie podpisywania umowy kredytowej, chociaż co do zasady to kredytodawcy najczęściej składają wnioski o przesłuchanie swoich pracowników lub doradców kredytowych.

Unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę to proces wymagający i pełen wyzwań, ale jednocześnie może stanowić znaczącą ulgę finansową dla przedsiębiorcy obciążonego wysokimi ratami kredytowymi. Aby zwiększyć swoje szanse na powodzenie, warto dobrze przygotować się do sprawy, zgromadzić dokumenty i skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w sprawach kredytów frankowych.

FAQ: Unieważnienie kredytu frankowego przez przedsiębiorcę